Como fazer composição de renda para financiamento?

O que falta pra você começar a financiar seu imóvel próprio é renda? E se falarmos que existe uma forma simples de facilitar a aprovação do seu financiamento imobiliário?

De acordo com a Lei n° 8.692, chamada de Lei do Comprometimento de Renda, uma pessoa só pode comprometer 30% da renda mensal com um financiamento. Ou seja, se você recebe R$9.000,00 você pode comprometer R$2.700,00 em uma parcela do financiamento. Para conseguir a renda necessária para adquirir o imóvel que você deseja, a soma do salário de duas ou mais pessoas pode ser uma excelente opção.

Entenda, neste artigo, como funciona a composição de renda, um processo facilitado que pode te ajudar de verdade a adquirir seu imóvel dos sonhos.

A composição de renda

Nada mais é do que a união de renda entre duas ou mais pessoas para comprar um imóvel na modalidade de financiamento. O valor da renda pode ser constituído pela remuneração do trabalho ou de prestação de serviços, aluguel de imóveis e aplicações de capital. Exemplo: Se você recebe, em salário, R$2.000,00 e alguém da sua família recebe R$1.500,00, a composição de renda será essa soma, ou seja, R$3.500,00.

O que muita gente não sabe é que a composição de renda também pode ser feita entre pessoas que não são casadas ou que não possuem nenhum tipo de parentesco, a depender da instituição financeira. A quantidade de pessoas para a composição da renda também pode variar de acordo com o tipo de financiamento escolhido. Sendo assim, há a necessidade do acompanhamento de especialistas no assunto, para que você conheça as modalidades disponíveis e descubra as melhores opções para você.

Comprovação de renda

Para que a liberação de crédito habitacional seja aprovada é preciso que a instituição financeira realize algumas análises e, então, determine quais serão os riscos dessa operação. As análises serão feitas para todas as pessoas que farão parte da composição de renda. Uma das principais etapas é a comprovação de renda, uma forma de obter segurança encontrada pelos bancos para identificar se o cliente terá como pagar as parcelas do financiamento imobiliário.

Este processo permite à instituição financeira analisar a renda mensal do cliente, a fim de estipular um valor real e que atenda suas necessidades no que se refere ao pagamento das parcelas do acordo. Existem diversos modos de comprovar a renda, e a documentação necessária vai variar de acordo com cada instituição.

Geralmente, para obter aprovação em seu financiamento imobiliário é preciso ter carteira assinada, apresentar seu holerite e Declaração de Imposto de Renda. Caso o trabalhador for um profissional liberal ou autônomo, além da DIRPF (Declaração do Imposto sobre a Renda da Pessoa Física), poderá apresentar a DECORE (Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos). 

Quais as vantagens de compor a renda com outras pessoas?

Maior chance de aprovação

Esta é uma das principais vantagens, pois, ao solicitar o crédito para instituição financeira, é preciso comprovar que a sua renda é suficiente para pagar as prestações. E, dependendo do imóvel que você almeja, pode ser mais difícil obter a renda necessária para a aprovação do valor que você precisa, já que o valor da parcela do financiamento não pode comprometer mais que 30% da sua renda total.

Observação: Caso você tenha outros tipos de financiamento, como por exemplo de veículos, eles se enquadram na porcentagem de 30% ocupados da sua renda.

Ao juntar o seu salário com o de outras pessoas a renda irá aumentar. O que oferece mais segurança ao banco.

Soma do FGTS

Via de regra, todos que entram para compor a renda podem utilizar o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS). Ao somar total ou parte do seu FGTS com o de sua família, também é possível dar um valor de entrada maior. Além da entrada, ele também pode ser utilizado para diminuir o custo total do financiamento e adiantar as parcelas. 

É importante mencionar que para utilizá-lo, é necessário preencher os requisitos a seguir:

• Ter pelo menos 36 meses (3 anos) de contribuição ao FGTS, que não precisam ser consecutivos e nem na mesma empresa;
• Não possuir financiamento ativo no Sistema Financeiro de Habitação (SFH), em qualquer localidade do país.
• Não possuir imóvel localizado no município de residência ou de trabalho, incluindo os municípios vizinhos ou que integram a mesma região metropolitana.

Aumento do valor financiado

Somar sua renda com a de outras pessoas amplia a possibilidade de financiar um valor de imóvel maior, pois aumenta seu poder de compra.

Exemplo: De acordo com o exemplo anterior, a composição da renda será de R$3.500,00 e você só poderá usar 30% desse valor para realizar o financiamento, com isso, a parcela deve ser de até R$1.050,00.

Já se você utiliza apenas a renda de R$2.000,00, a prestação será de, no máximo, R$600,00. Ou seja, o valor possível da parcela será menor e, consequentemente, o valor total que será liberado pelo banco também.

Saiba quem pode compor renda com você:

Cada instituição financeira classifica suas próprias regras para a composição de renda.  A quantidade de pessoas e quem pode compor, são dois fatores que variam de cada instituição, por isso é necessário se informar com o banco de sua preferência.

De modo geral, qualquer indivíduo pode participar. Isso significa que você pode compor sua renda com familiares, namorado ou namorada e até mesmo com seus amigos. Entretanto, esta não é a realidade de todos os bancos. Existem algumas instituições financeiras que ainda só permitem que você componha renda com um cônjuge ou alguém com vínculo de parentesco.

A idade dos compradores influencia?

A idade do comprador é um fator que influencia no tempo total de financiamento e por consequência, no valor total do crédito imobiliário que será disponibilizado para você e no valor das parcelas. Isto é feito pelo banco para garantir que o pagamento das parcelas seja realizado.

Quando é feita a composição de renda, sempre é considerada a idade maior. Por exemplo, suponhamos que as duas pessoas do exemplo anterior tenham 18 e 35 anos, a idade considerada para o financiamento será de 35 anos. Sendo assim, é necessário contar com este fator no momento de financiar um imóvel.

Cuidados ao realizar a composição de renda

O principal cuidado que você precisa ter ao comprar um imóvel, utilizando a composição de renda, é sobre quem fará parte desse acordo com você. Os participantes que entram nessa com você possuem direito à propriedade do bem adquirido, logo, é necessário que a relação seja sadia e harmoniosa.

Outro ponto de cuidado é no caso de inadimplência. Se um participante não entregar o dinheiro para o pagamento da parcela e/ou ela não for paga, o imóvel pode ser penhorado. A penhora de um imóvel é um procedimento legal no qual o bem é bloqueado como garantia para o cumprimento de uma dívida ou obrigação financeira. Para evitar esse tipo de problema, escolha somente pessoas de sua confiança.

A composição de renda é uma ótima oportunidade para facilitar a realização da compra do seu imóvel. Procure sempre uma empresa especializada no assunto para lhe auxiliar nessa jornada.

Se você está em busca da aquisição de um apartamento, a SN Construtora possui excelentes opções. Entre em contato conosco e fale com um de nossos especialistas. Estamos à disposição para te orientar nesta jornada e tirar suas dúvidas.